अरुण कुमारपिछले सात वर्षों से हर दिन अरुण कुमार मुंबई की एक व्यस्त सड़क पर अपना फल का ठेला लगाते हैं।
यह जीविका कमाने का आसान तरीका नहीं है।
वे कहते हैं, “स्ट्रीट वेंडर होना एक चुनौती है। मुझे लूटे जाने का डर रहता है या, चूंकि मैं लाइसेंस प्राप्त वेंडर नहीं हूं, इसलिए स्थानीय निकाय कभी भी आकर मेरी दुकान को तोड़ सकता है।”
लेकिन पिछले चार वर्षों में उनके काम का कम से कम एक पहलू आसान हो गया है।
“कोविड से पहले सब कुछ नकद में होता था। लेकिन अब हर कोई UPI से भुगतान करता है। कोड स्कैन करें और कुछ ही सेकंड में भुगतान हो जाता है।
वे कहते हैं, “नकदी संभालने और ग्राहकों को खुले पैसे देने जैसी कोई समस्या नहीं रही। इससे मेरा जीवन और व्यवसाय सुचारू हो गया है।”
यूपीआई, या इसका पूरा नाम यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस, भारत के केंद्रीय बैंक और देश के बैंकिंग उद्योग के बीच सहयोग से 2016 में लॉन्च किया गया था।
यह ऐप-आधारित त्वरित भुगतान प्रणाली है, जो उपयोगकर्ताओं को एक ही चरण में पैसे भेजने और प्राप्त करने, बिलों का भुगतान करने और भुगतान को अधिकृत करने की अनुमति देती है – बैंक विवरण या कोई अन्य व्यक्तिगत जानकारी दर्ज करने की आवश्यकता नहीं है। और, शायद सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि यह मुफ़्त है।
यह इतना लोकप्रिय हो गया है कि भारत अब सबसे बड़ा रियल-टाइम भुगतान बाज़ार है.
मई माह में यूपीआई द्वारा 14 बिलियन लेनदेन दर्ज किये गये, जो कि पिछले वर्ष की तुलना में 9 बिलियन अधिक है।
गेटी इमेजेजलेकिन इसकी लोकप्रियता और उपयोग में आसानी ने इसे घोटालेबाजों के लिए एक समृद्ध आधार बना दिया है।
दिल्ली स्थित फ्यूचर क्राइम रिसर्च फाउंडेशन के संस्थापक शशांक शेखर कहते हैं, “डिजिटल भुगतान सुविधाजनक तो है, लेकिन इसमें कुछ खामियां भी हैं।”
श्री शेखर कहते हैं कि घोटालेबाज लोगों को धोखा देने के लिए कई तरह के तरीके अपनाते हैं, जिसमें उनसे अपना यूपीआई पिन नंबर साझा करने के लिए राजी करना भी शामिल है, जो भुगतान को अधिकृत करने के लिए आवश्यक है।
कुछ घोटालेबाजों ने नकली यूपीआई ऐप भी बना लिए हैं, जो वैध बैंकिंग ऐप की नकल हैं, और फिर लॉगिन विवरण या अन्य मूल्यवान जानकारी चुरा लेते हैं।
श्री शेखर कहते हैं, “देश में जिस गति से डिजिटल परिवर्तन हुआ, दुर्भाग्यवश डिजिटल साक्षरता और सुरक्षित इंटरनेट का प्रचलन उस गति से नहीं बढ़ सका।”
उनका कहना है कि जनवरी 2020 से जून 2023 के बीच लगभग आधे वित्तीय धोखाधड़ी में यूपीआई प्रणाली का उपयोग शामिल था।
सरकारी आंकड़ों के अनुसार, अप्रैल 2023 को समाप्त होने वाले वित्तीय वर्ष में यूपीआई से जुड़े धोखाधड़ी के 95,000 से अधिक मामले होंगे, जो पिछले वर्ष के 77,000 से अधिक थे।
शिवकली ऐसी ही एक पीड़ित हैं। वह हमेशा से एक स्कूटर खरीदना चाहती थीं, लेकिन वह उनके बजट से बाहर था।
हालाँकि, इस साल की शुरुआत में, पूर्वोत्तर भारत के बिहार राज्य में रहने वाले 22 वर्षीय युवक ने फेसबुक पर एक ऐसा उत्पाद बिक्री के लिए देखा जो एक अच्छा सौदा लग रहा था।
वह कहती हैं, “मैंने बिना सोचे-समझे इस अवसर का लाभ उठा लिया।”
कुछ क्लिक के बाद वह मालिक से बात कर रही थी, जिसने कहा कि 23 डॉलर में वह वाहन के कागजात भेज देगा।
यह सब आसानी से हो गया, इसलिए शिवकाली ने मालिक को तत्काल हस्तांतरण के माध्यम से पैसे भेजना जारी रखा। आखिरकार उसने 200 डॉलर का भुगतान किया, लेकिन स्कूटर (जिसे भारत में आमतौर पर स्कूटी भी कहा जाता है) कभी डिलीवर नहीं किया गया।
शिवकली को एहसास हुआ कि उसके साथ धोखा हुआ है।
वह कहती हैं, “मुझे नहीं लगता था कि मेरे साथ धोखा हो सकता है, क्योंकि मेरी शिक्षा-दीक्षा अच्छी है और मैं जानती हूं कि दुनिया में क्या हो रहा है। लेकिन धोखेबाज बहुत चतुर होते हैं। उनके पास सामने वाले को अपनी बात पर राजी करने की कला होती है।”
सरकार और केंद्रीय बैंक यूपीआई उपयोगकर्ताओं को धोखेबाजों से बचाने के तरीकों पर विचार कर रहे हैं।
लेकिन फिलहाल, यदि कोई पीड़ित मुआवजा चाहता है तो उसे अपने बैंक से संपर्क करना पड़ता है।
वित्तीय अपराध विशेषज्ञ डॉ. दुर्गेश पांडे कहते हैं, “समस्या बहुत गहरी है।”
उन्होंने कहा, “इसमें सबसे अधिक जिम्मेदारी बैंकों और दूरसंचार कंपनियों की है। वे पहचान की जांच करने में ढिलाई बरतते हैं, इसलिए धोखेबाज का पता नहीं लगाया जा सकता।”
“लेकिन बैंकों के लिए चुनौती यह है कि उन्हें समावेशिता, व्यापार में आसानी और पहचान जांच के प्रवर्तन के बीच संतुलन बनाना होगा। यदि वे बहुत कठोर हैं, तो समाज का कमजोर वर्ग बैंकिंग सुविधाओं से वंचित रह जाएगा।”
लेकिन डॉ. पांडे का तर्क है कि धोखाधड़ी के अधिकांश मामलों में बैंक पूरी तरह से दोषी नहीं है।
“यह एक जटिल सवाल है क्योंकि समस्या बैंकों से जुड़ी है, लेकिन ज़्यादातर मामलों में पीड़ित ही अपनी पहचान बता रहा होता है। मैं कहूंगा कि पीड़ित और बैंक दोनों को ही नुकसान उठाना चाहिए।”
पूनम उंटवाल इन समस्याओं के बावजूद, यूपीआई को ग्रामीण क्षेत्रों में बढ़ावा दिया जा रहा है, जहां बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच कठिन हो सकती है।
राजस्थान की पूनम उंटवाल एक मार्गदर्शन केंद्र चलाती हैं जो लोगों को इंटरनेट और डिजिटल बैंकिंग का उपयोग करने में मदद करता है।
वह कहती हैं, “हममें से अधिकांश लोग न तो शिक्षित हैं और न ही स्मार्टफोन का उचित उपयोग जानते हैं। मैं उन्हें सिखाती हूं कि फोन अब सिर्फ लोगों से बात करने का साधन नहीं रह गया है, बल्कि बैंक उनकी उंगलियों पर मौजूद हैं।”
उनका मानना है कि यूपीआई स्थानीय अर्थव्यवस्था को विकसित करने में मदद करेगी।
वह कहती हैं, “मेरे जैसी कई महिलाओं का छोटा-मोटा कारोबार है जिसे हम अपने घर से ही चलाती हैं। अब हम यूपीआई के ज़रिए पैसे प्राप्त और भेज सकती हैं। जिन लोगों के पास स्मार्ट फ़ोन नहीं हैं, वे भी अपना लेन-देन करवाने के लिए मेरे सेंटर पर आते हैं।”
ग्रामीण क्षेत्रों में पैठ बनाने के साथ-साथ यूपीआई विदेशों में भी फैल रहा है।
भूटान, मॉरीशस, नेपाल, सिंगापुर, श्रीलंका और संयुक्त अरब अमीरात के खुदरा विक्रेता यूपीआई भुगतान स्वीकार करेंगे।
और इस वर्ष, फ्रांस यूपीआई भुगतान स्वीकार करने वाला पहला यूरोपीय देश बन गया है, जिसकी शुरुआत एफिल टॉवर के टिकटों से हुई है।
मुंबई में श्री कुमार इस बात से खुश हैं कि अब उन्हें नकदी का उपयोग नहीं करना पड़ता, लेकिन वे चिंतित भी हैं।
यदि उसे अच्छा इंटरनेट कनेक्शन नहीं मिलता है तो ग्राहक गलती से या जानबूझकर बिना भुगतान किए भाग सकते हैं।
“मेरे जैसे छोटे विक्रेता के लिए यह [UPI] पैसे प्राप्त करना बहुत आसान हो गया है। लेकिन मुझे हमेशा धोखाधड़ी का डर लगा रहता है। मैं समाचारों में सुनता रहता हूँ कि कैसे UPI धोखाधड़ी बढ़ रही है। उम्मीद है कि कुछ ऐसे तरीके खोजे जाएँगे जिससे मेरे जैसे छोटे विक्रेता को नुकसान न उठाना पड़े।”
