देश के बंधक परिदृश्य को प्रभावित करने वाले नए परिवर्तनों के कारण कनाडा के कुछ सबसे महंगे आवास बाजारों में प्रवेश की बाधा कम हो गई है।
रियल एस्टेट विशेषज्ञ ग्लोबल न्यूज़ को बताते हैं कि 1 मिलियन डॉलर से अधिक मूल्य के घर के लिए बीमित बंधक पर कम पैसा लगाने की क्षमता कुछ खरीदारों के लिए “गेम चेंजर” होगी।
लेकिन कनाडाई लोगों को उच्चतर से कितनी अतिरिक्त क्रय शक्ति मिलती है बीमित बंधक सीमा और 30-वर्षीय परिशोधन की व्यापक उपलब्धता घर-दर-घर और बाज़ार-दर-बाज़ार अलग-अलग होगी, वे चेतावनी देते हैं।
कुछ कनाडाई लोगों के लिए बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान बनाने के उद्देश्य से संघीय सरकार के पहले घोषित परिवर्तन रविवार से प्रभावी होंगे।
ऐसा ही एक बदलाव उन सभी कनाडाई लोगों को दिखाई देगा, जिन्हें पहली बार घर खरीदने वाला माना जाता है, साथ ही नए भवन खरीदने वाले लोग, सामान्य 25 वर्षों से बढ़कर, 30 वर्षों की परिशोधन अवधि के साथ बीमाकृत बंधक लेने में सक्षम होंगे।
ऐसा करने से बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने की सीमा कम हो जाती है और मासिक भुगतान का आकार कम हो जाता है, जिससे गृह ऋण ले जाने की लागत थोड़ी अधिक प्रबंधनीय हो जाती है, भले ही मालिकों को बंधक के जीवनकाल में अधिक बकाया होने की संभावना हो।
दूसरा बड़ा बदलाव मूल्य सीमा में बढ़ोतरी है जिसके तहत कनाडाई बीमाकृत बंधक, या उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात वाले बंधक ले सकते हैं। ये बंधक कनाडाई लोगों को घर की खरीद मूल्य पर 20 प्रतिशत से कम अग्रिम राशि लगाने की अनुमति देते हैं, जिससे खरीदारों के लिए बचत बाधा कम हो जाती है।
नए नियमों के तहत, कनाडाई $1 मिलियन की पिछली सीमा से ऊपर, $1.5 मिलियन या उससे कम कीमत वाली किसी भी चीज़ पर बीमाकृत बंधक प्राप्त कर सकते हैं। इसका मतलब है कि खरीदारों के लिए कनाडा के कुछ सबसे महंगे बाजारों, जैसे टोरंटो और वैंकूवर, में घर के लिए समय बचाना आसान होगा, जहां संपत्ति का मूल्य नियमित रूप से $ 1 मिलियन से ऊपर बढ़ता है।
वैंकूवर में द पार्टनर्स रियल एस्टेट के एक रियाल्टार इलियट चुन ने ग्लोबल न्यूज़ को बताया कि उच्च मूल्य सीमा उनके ग्राहकों के लिए “गेम चेंजर” है।
वे कहते हैं, ”नए साल और व्यस्त वसंत बाजार के लिए आशावाद की भावना है।”
उच्च बीमाकृत बंधक सीमा इन बाज़ारों को कैसे प्रभावित करेगी?
खरीदार अब घर पर 20 प्रतिशत या उससे अधिक डाउन पेमेंट किए बिना 1.5 मिलियन डॉलर तक का घर खरीद सकेंगे। नए नियमों के तहत, बीमाकृत बंधक लेते समय खरीदारों को घर के मूल्य पर पहले $500,000 पर पांच प्रतिशत और शेष $1 मिलियन तक के लिए 10 प्रतिशत लगाना होगा।
$1.5 मिलियन मूल्य के घर के लिए, न्यूनतम डाउन पेमेंट आवश्यकता पहले के $300,000 से घटकर $125,000 हो जाती है।
चुन बताते हैं कि वैंकूवर जैसे बाजार में, आम तौर पर $1 मिलियन से एक परिवार डाउनटाउन कोर में लगभग 900 वर्ग फुट जगह के साथ एक नया दो-बेडरूम कॉन्डोमिनियम खरीदेगा।
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लेकिन उस कीमत को 1.5 मिलियन डॉलर तक बढ़ाने से खरीदारों को टाउनहाउस या अर्ध-पृथक घर में तीन या चार बेडरूम के साथ दोगुनी जगह मिल सकती है, या पूरी तरह से एक अलग पड़ोस में खरीद सकते हैं।
चुन कहते हैं, “वह अतिरिक्त $500,000 बाज़ार में एक बड़ा अंतर पैदा करने वाला है।”
“आज खरीदारों के लिए, विशेष रूप से जोड़े या युवा परिवारों के लिए जो शुरुआत कर रहे हैं… यह वास्तव में उस दरवाजे को खोल रहा है।”
रॉयल लीपेज के सीईओ फिल सोपर के अनुसार, संभावित घर खरीदने वालों को लग सकता है कि वे पूरे बाजार में बड़े घरों तक पहुंचने में सक्षम हैं जो बेहद महंगे हुआ करते थे।
राष्ट्रीय ब्रोकरेज के होम प्राइस इंडेक्स के मुताबिक, 10 नगर पालिकाएं हैं जो अब उन खरीदारों के लिए खेल में होंगी जो पिछले $ 1 मिलियन मूल्य कैप द्वारा सीमित थे।
सोपर ने इस महीने की शुरुआत में ग्लोबल न्यूज़ को बताया कि विक्टोरिया और मिल्टन, ओन्टारियो जैसे शहर, जहां एक अलग घर की औसत कीमत $1 मिलियन से $1.5 मिलियन के बीच होती है, बदलावों के परिणामस्वरूप उस मूल्य सीमा में अधिक गतिविधि देखने की उम्मीद है। .
सोपर ने कहा, “ये कुछ सबसे महत्वपूर्ण बदलाव हैं जो पिछले कुछ समय में किए गए हैं।”
“तो यह एक बड़ी बात है और यह पुनर्प्राप्ति आग में ईंधन जोड़ेगी।”
कीमतों के लिए इसका क्या मतलब है?
बंधक परिवर्तन इस वर्ष बैंक ऑफ कनाडा की ओर से लगातार पांच ब्याज दरों में कटौती के बाद आए हैं। यह भावी घर खरीदने वालों के लिए अर्हता प्राप्त करने की सीमा को भी कम कर रहा है, जिनमें से कई को पिछले दो वर्षों से दरकिनार कर दिया गया है।
चुन कहते हैं, उच्च बीमाकृत बंधक सीमा और 30-वर्षीय बंधक की संभावना दोनों के साथ, थोड़ा अधिक खर्च करने में सक्षम होने की संभावना ने वैंकूवर रियल एस्टेट बाजार को वर्ष के अंत में सामान्य से अधिक व्यस्त बना दिया है।
वह $1 मिलियन से $1.5 मिलियन के बीच की कीमत वाली संपत्तियों पर गतिविधि को गर्म होते देख रहे हैं क्योंकि संभावित खरीदार नए नियमों के लिए तैयार हैं। उन्हें उम्मीद है कि इससे इस श्रेणी में कीमतें बढ़ेंगी।
उन लोगों के लिए जिनके पास खरीदने की शक्ति है, जो 20 प्रतिशत नीचे रख सकते हैं, कुछ संपत्तियों पर कीमतें 1.5 मिलियन डॉलर से ऊपर भी बढ़ सकती हैं क्योंकि नई बीमाकृत बंधक सीमा पर भरोसा करने वाले खरीदारों की कीमत उस राशि से ऊपर है।
वे कहते हैं, “मैंने पहले ही ग्राहकों के एक समूह को दो बार ऐसा अनुभव करते देखा है, जहां वे $1.5 मिलियन से अधिक हो गए हैं।”
कुछ एक्सपर्ट्स जिन्होंने ग्लोबल न्यूज से जब बात की बदलावों की घोषणा पहली बार सितंबर में की गई थी तर्क दिया गया कि हालांकि इन उपायों से निकट अवधि में कुछ संभावित खरीदारों के लिए सामर्थ्य में सुधार हो सकता है, लेकिन प्रवेश की बाधा कम होने से बाजार में प्रतिस्पर्धा बढ़ जाएगी, जिससे ऊंची कीमतें बढ़ेंगी।
चुन ने ग्लोबल न्यूज को सुझाव दिया कि नए बंधक नियमों का लाभ उठाने की उम्मीद करने वाले खरीदारों को बैंक ऑफ कनाडा से और भी कम दरों की संभावना का इंतजार नहीं करना चाहिए, क्योंकि पहली बार खरीदारों की बाढ़ वसंत ऋतु में बाजार में आ सकती है।
“मैं हमेशा अपने ग्राहकों को याद दिलाना चाहता हूं कि यह बाहर घूमने, भीड़ से आगे निकलने का एक शानदार अवसर है। कोई भी प्रतिस्पर्धा में नहीं रहना चाहता,” वे कहते हैं।
बंधक गणित करें, विशेषज्ञ सलाह देते हैं
विक्टर ट्रान, रेट्सडॉटका रियल एस्टेट और बंधक विशेषज्ञ, ग्लोबल न्यूज़ को बताते हैं कि नए नियम कुछ खरीदारों के लिए रोमांचक हो सकते हैं, लेकिन दस लाख डॉलर से ऊपर के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक आय स्तर अभी भी निषेधात्मक हैं।
वह कहते हैं, ”ज्यादातर लोगों के लिए यह एक बड़ी बाधा है।”
ट्रान का कहना है कि औसत खरीदार के लिए, 30-वर्षीय परिशोधन में बदलाव से उधार लेने की शक्ति तीन से पांच प्रतिशत के बीच बढ़ जाएगी।
“यह बहुत कुछ नहीं है,” वह कहते हैं, और यह भी कहते हैं कि किसी व्यक्ति को लंबी परिशोधन से कितना लाभ मिलता है यह क्रेडिट रेटिंग, देनदारियों और घरेलू आय पर निर्भर करता है।
बचत के संदर्भ में, रेट्सडॉटका का अनुमान है कि पांच प्रतिशत की ब्याज दर पर लिए गए प्रत्येक $100,000 बंधक ऋण के लिए मासिक भुगतान लगभग $48 कम होगा। इन शर्तों के तहत $700,000 के बंधक पर, इसका मतलब सामान्य 25-वर्षीय परिशोधन की तुलना में प्रति माह लगभग $286 कम भुगतान करना होगा।
ट्रान का कहना है कि बंधक सुरक्षित करने के मूल सिद्धांत वास्तव में नहीं बदले हैं, और उच्च बीमाकृत बंधक सीमा वास्तव में बचत की प्रक्रिया को गति देती है, न कि उन खरीदारों को अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देती है जो पहले मानदंडों को पूरा नहीं करते थे।
“अब, यह पहली बार घर खरीदने वालों को अनुमति देता है जो पहले बाजार में प्रवेश करने के लिए 20 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए बचत करने की प्रतीक्षा कर रहे थे,” वे कहते हैं।
लेकिन उन कनाडाई लोगों के लिए जो अग्रिम रूप से 20 प्रतिशत कम करने का जोखिम उठा सकते हैं, ट्रान आम तौर पर ऐसा करने की सलाह देते हैं, यहां तक कि नई बढ़ी हुई सीमा के साथ भी।
जबकि बीमाकृत बंधक दरें बिना बीमाकृत उत्पादों की तुलना में कम होती हैं, बीमा प्रीमियम के कारण कुल लागत अधिक होती है। उदाहरण के लिए, कनाडा मॉर्टगेज एंड हाउसिंग कॉर्प ने इस साल की शुरुआत में पुष्टि की थी कि वह अपने बीमा प्रीमियम को 30 साल के परिशोधन के साथ बीमा किए गए मॉर्टगेज पर अतिरिक्त 20 आधार अंकों तक बढ़ाएगा।
“हां, आपकी ब्याज दर थोड़ी अधिक होने वाली है लेकिन लंबी अवधि में आपकी स्थिति बेहतर होगी,” ट्रान कहते हैं। “आपको गणित को खंगालना होगा।”
